Зумеры зарабатывают больше бумеров в том же возрасте. Почему им всё равно не хватает денег?
Кажется, родители в нашем возрасте уже могли позволить себе квартиру, машину и отпуск без кредита. А мы всё ещё считаем, сколько останется после аренды и обязательных платежей. Но что, если дело не только в ценах и ощущении, что раньше жить было проще?
Согласно исследованию Boston Consulting Group (BCG), приведённому в Fortune, старшие представители поколения Z в США зарабатывают больше, чем миллениалы и бумеры в том же возрасте. В 28 лет их медианный годовой доход составляет 42 тысячи долларов в пересчёте на постоянные цены. Это на 25% больше, чем у миллениалов в 28 лет, и на 50% больше, чем у бумеров в том же возрасте.
Получается, молодые не обязательно беднее родителей. Но почему тогда финансовое будущее кажется им таким тревожным?
Зарплаты растут, а чувство достатка — не всегда
Сравнивать доходы поколений корректно с поправкой на инфляцию. Иначе рост зарплаты может оказаться просто следствием того, что со временем дорожают товары и услуги.
BCG сравнила доходы американцев в одинаковом возрасте и обнаружила, что зумеры опережают предыдущие поколения. Речь именно о медианной зарплате: половина работников зарабатывает больше этого значения, половина — меньше. Поэтому показатель лучше отражает положение типичного работника, чем средняя зарплата, на которую сильнее влияют очень высокие доходы.
Однако высокая зарплата сама по себе не гарантирует финансовой устойчивости. Важно, сколько денег остаётся после оплаты жилья, медицинских расходов, кредитов и повседневных покупок. А ещё — удаётся ли откладывать на крупные цели, а не только закрывать текущие потребности.
С накоплениями у молодых тоже не всё так плохо
Если сравнить не зарплаты, а накопленное состояние, картина становится сложнее. У зумеров пока слишком мало лет трудового стажа, чтобы полноценно сопоставлять их капитал с капиталом старших поколений.
Поэтому в исследовании BCG миллениалов рассматривают как более взрослую часть современной молодой рабочей силы. В 34 года их средний чистый капитал — то есть стоимость активов за вычетом долгов — составлял 331 тысячу долларов. Для поколения X в том же возрасте показатель равнялся 251 тысяче долларов, а для бумеров — 229 тысячам.
Но здесь есть важная оговорка: речь идёт о среднем чистом капитале, а не о медиане. И это не значит, что каждый миллениал располагает сотнями тысяч долларов. Имущество и накопления распределены неравномерно, а результаты поколения в целом не описывают финансовое положение каждого человека.
Почему молодые всё равно переживают из-за денег?
Доходы и накопления — только часть финансовой картины. Другая часть — ожидания от жизни.
В исследовании BCG приводится опрос Empower за 2024 год: представители поколения Z называли доход в 600 тысяч долларов в год суммой, которая позволила бы им чувствовать себя финансово успешными. Для бумеров ориентир составлял 100 тысяч долларов. При этом медианная зарплата американцев, работающих полный день, находится примерно на уровне 60 тысяч долларов в год.
Разница между желаемым и типичным доходом огромна. Но она не обязательно говорит о том, что молодые люди слишком многого хотят. Представление о финансовом успехе формируется не в вакууме: на него влияют стоимость жилья, доступность образования, личные планы и постоянное сравнение себя с другими.
Социальные сети добавляют к этому ещё один фактор. Человек видит чужие путешествия, дорогие покупки и истории о быстром обогащении, но редко знает, сколько за ними долгов, помощи семьи или неудачных попыток. В результате обычная жизнь может казаться признаком отставания, даже если доход растёт.
Авторы исследования называют это искажённое восприятие собственного финансового положения «финансовой дисморфией». Идея в том, что человек оценивает свои возможности не только по реальным цифрам, но и через завышенные ориентиры.
Получать больше — не значит жить без тревоги
У молодых американцев есть и объективные причины беспокоиться о будущем. Жильё остаётся серьёзной проблемой: по оценке BCG, покупка дома по медианной цене требует почти шести годовых медианных доходов. В 1975 году для этого было достаточно примерно трёх с половиной.
При этом исследователи отмечают, что современные дома в среднем примерно на 50% больше, чем тогда. Поэтому сравнение стоимости жилья тоже требует поправок. Но для молодых людей, которые хотят купить квартиру или дом в конкретном городе, общие показатели не отменяют высокой стоимости входа на рынок.
Есть и разрыв между планами и уверенностью в будущем. Согласно опросу SoFi и YouGov, который приводит Fortune, 62% представителей поколений Z и миллениалов рассчитывают на комфортную пенсию, но лишь 46% верят, что смогут её обеспечить.
То есть молодые могут зарабатывать больше родителей в том же возрасте и одновременно сомневаться, хватит ли им денег на жильё, отдых и старость.
Так кому повезло больше?
Данные BCG не доказывают, что нынешним молодым живётся легче во всех отношениях. Они показывают более конкретную вещь: распространённая идея о том, что каждое новое поколение обязательно беднее предыдущего, не подтверждается сравнением доходов в одинаковом возрасте.
Но и обратный вывод был бы ошибкой. Более высокая зарплата не отменяет долгов, разницы в стоимости жилья и неравенства внутри поколения. У кого-то уже есть собственная квартира и финансовая подушка, а кто-то с таким же доходом отдаёт значительную часть денег за аренду.
Поэтому сравнивать поколения только по зарплате недостаточно. Важно учитывать, сколько человек может накопить, какие обязательства у него есть и насколько доступными остаются крупные жизненные цели.
Возможно, зумеры не столько отстают от родителей, сколько пытаются соответствовать более дорогому представлению о финансовом успехе. И в этом случае полезно не только смотреть на чужие доходы, но и определять собственные критерии достатка: сколько нужно для комфортной жизни, какие цели действительно важны и какой путь к ним реалистичен.